Terminología crediticia

En esta sección se explican los principales términos utilizados en el crédito en línea y los servicios financieros en México.

Comprender estos conceptos permite interpretar correctamente las condiciones de un préstamo, comparar distintas ofertas y tomar decisiones financieras informadas. Los términos aquí descritos se aplican tanto a créditos personales como a microcréditos y productos de financiamiento ofrecidos en México.

Términos clave

Crédito en línea

Forma de crédito que se tramita completamente por internet, desde la solicitud hasta la recepción del dinero.

Responsable de: la comodidad y rapidez para obtener recursos financieros sin acudir a una sucursal.

Sociedad Financiera de Objeto Múltiple (SOFOM)

Institución financiera no bancaria reconocida legalmente en México, autorizada para otorgar productos financieros, principalmente préstamos personales y créditos en línea, tanto a personas físicas como morales. Las SOFOM operan conforme a la legislación mexicana y están sujetas a la supervisión de CONDUSEF y, en ciertos casos, de la CNBV.

Responsable de: ofrecer acceso a financiamiento rápido y flexible en México, especialmente a través de plataformas digitales, sin necesidad de servicios bancarios tradicionales.

Micropréstamo

Crédito de bajo monto y corto plazo, otorgado principalmente por instituciones financieras no bancarias o plataformas de préstamos en línea.

Responsable de: resolver necesidades financieras inmediatas.

Crédito al consumo

Crédito destinado a necesidades personales del solicitante (compras, servicios o gastos), sin fines empresariales.

Responsable de: financiar objetivos personales cotidianos.

Solicitud de crédito

Formulario en el que el solicitante proporciona sus datos para evaluar la posibilidad de otorgar un crédito.

Responsable de: iniciar el proceso de análisis y decisión crediticia.

Contrato de crédito / Contrato de préstamo

Documento legal que establece las condiciones del crédito: monto, plazo, tasa de interés y obligaciones de las partes.

Responsable de: regular jurídicamente la relación entre el acreditado y el acreedor.

Oferta pública

Propuesta oficial del acreedor para celebrar un contrato bajo condiciones previamente establecidas y accesibles a todos los clientes.

Responsable de: servir como base legal para la contratación digital sin firma en papel.

Scoring crediticio

Sistema automatizado que analiza los datos del solicitante, incluyendo información del Buró de Crédito, para evaluar su capacidad de pago y nivel de riesgo.

Consentimiento para el tratamiento de datos personales

Autorización del solicitante para recopilar, almacenar y utilizar su información personal conforme a la ley.

Responsable de: garantizar la legalidad del uso de datos y el cumplimiento normativo (LFPDPPP).

Historial crediticio

Registro de todos los créditos pasados y actuales del solicitante, incluidos pagos y atrasos (Buró de Crédito).

Responsable de: construir la reputación financiera del solicitante ante bancos y financieras.

Score crediticio

Calificación numérica que refleja la confiabilidad financiera del solicitante, basada en su historial y otros factores.

Responsable de: determinar el nivel de confianza del acreedor y las condiciones del crédito.

Responsabilidad legal del acreditado

Obligación del solicitante de cumplir con las condiciones del contrato y asumir consecuencias en caso de incumplimiento.

Responsable de: asegurar el pago oportuno y la devolución del préstamo.

Datos de identificación oficial

Información personal contenida en documentos oficiales (INE, pasaporte), utilizada para verificar la identidad del solicitante.

Responsable de: confirmar que el crédito se otorga a una persona real y válida.

Fuerza mayor

Circunstancias extraordinarias e imprevisibles (desastres naturales, emergencias nacionales) que pueden afectar el cumplimiento de obligaciones.

Responsable de: permitir excepciones o ajustes en casos extraordinarios.

Documentos de identificación

Documentos oficiales que acreditan la identidad del solicitante (INE, pasaporte, CURP).

Responsables de: autorizar el acceso al proceso de otorgamiento del crédito.

Identificación

Proceso de verificación de la identidad del solicitante con base en documentos y datos proporcionados.

Responsable de: la seguridad de la operación crediticia y el cumplimiento legal.

Tasa de interés

Porcentaje que el acreditado paga por el uso del dinero prestado.

Responsable de: determinar el costo del financiamiento.

Tasa de interés nominal

Tasa base del crédito sin considerar comisiones ni cargos adicionales.

Responsable de: el cálculo de intereses sobre el saldo del préstamo.

Costo Anual Total (CAT)

Indicador que muestra el costo total del crédito en términos anuales, incluyendo intereses, comisiones y otros cargos.

Responsable de: facilitar la comparación entre diferentes productos crediticios en México.

Costo adicional / Cargos adicionales

Monto que el acreditado paga además del capital, incluyendo intereses, comisiones y otros cargos.

Responsable de: reflejar el costo real del crédito para el cliente.

Plazo del crédito

Periodo durante el cual el acreditado debe liquidar completamente el préstamo.

Responsable de: definir la duración del compromiso financiero.

Límite de crédito

Monto máximo que el acreedor está dispuesto a otorgar al solicitante.

Responsable de: controlar el tamaño del financiamiento.

Pago fijo (pago en parcialidades fijas)

Tipo de pago en el que el acreditado cubre el mismo monto en cada periodo.

Responsable de: ofrecer estabilidad y previsibilidad en los pagos.

Pago decreciente

Esquema de pago en el que el monto mensual disminuye con el tiempo.

Responsable de: reducir la carga financiera conforme avanza el crédito.

Atraso / Mora

Situación en la que el pago no se realiza en la fecha establecida.

Responsable de: afectar el historial crediticio y generar cargos adicionales.

Penalización / Multa

Cargo aplicado por el incumplimiento o retraso en el pago del crédito.

Responsable de: establecer la responsabilidad financiera por incumplimiento.

Despachos de cobranza

Empresas especializadas en la recuperación de adeudos vencidos.

Responsables de: gestionar la cobranza en casos de mora prolongada.

Refinanciamiento

Contratación de un nuevo crédito para liquidar uno vigente bajo condiciones distintas.

Responsable de: reducir la tasa de interés o la carga mensual de pago.

Reestructuración

Modificación de las condiciones de un crédito vigente (plazo, monto de pagos, calendario).

Responsable de: apoyar al acreditado en caso de dificultades financieras temporales.

Cesión de deuda

Transferencia del derecho de cobro de una deuda a otro acreedor.

Responsable de: cambiar la entidad a la que el acreditado debe realizar el pago.

Firma electrónica

Método digital para confirmar la aceptación de los términos de un contrato.

Responsable de: otorgar validez legal a los documentos firmados en línea.

Comisión única

Cargo que se aplica una sola vez al momento de contratar el crédito.

Responsable de: generar costos adicionales al obtener el préstamo.

Tasa efectiva

Indicador que refleja el costo real del crédito considerando intereses y comisiones aplicables.

Responsable de: ayudar a comprender el costo financiero del crédito, sin sustituir al Costo Anual Total (CAT).

Scoring vía API

Evaluación del solicitante mediante servicios externos y bases de datos conectadas por API.

Responsable de: un análisis de riesgo más rápido y preciso.

Pago con tarjeta

Forma de liquidar el crédito utilizando una tarjeta bancaria.

Responsable de: facilitar pagos en línea de manera cómoda.

Cargo automático (domiciliación)

Descuento automático del pago desde la tarjeta o cuenta del acreditado.

Responsable de: asegurar pagos puntuales sin intervención del cliente.

Oferta de crédito

Conjunto de condiciones bajo las cuales el acreedor está dispuesto a otorgar el préstamo.

Responsable de: informar al solicitante sobre los parámetros disponibles del crédito.

Preaprobación

Decisión preliminar sobre la posibilidad de otorgar un crédito con base en datos iniciales.

Responsable de: orientar al solicitante antes de la evaluación final.

Aprobación final

Decisión definitiva del acreedor tras verificar toda la información del solicitante.

Responsable de: confirmar que el crédito puede otorgarse en las condiciones establecidas.

Cliente recurrente

Acreditado con historial crediticio positivo y bajo nivel de riesgo.

Responsable de: acceder a mejores condiciones y procesos de aprobación más rápidos.

Puntaje de scoring

Calificación numérica del solicitante calculada por el sistema de evaluación crediticia.

Responsable de: determinar la probabilidad de aprobación del crédito.

KYC (Know Your Customer)

Proceso obligatorio de verificación de identidad y datos del cliente.

Responsable de: prevenir fraudes y cumplir con la normativa vigente en México.

Antifraude

Conjunto de sistemas y reglas para detectar y bloquear actividades fraudulentas.

Responsable de: proteger al cliente y al acreedor de pérdidas financieras.

Consulta al Buró de Crédito

Solicitud de información sobre el historial crediticio del solicitante ante el Buró de Crédito.

Responsable de: evaluar la confiabilidad y disciplina de pago del cliente.

Verificación en línea

Confirmación de datos del solicitante a través de canales digitales sin acudir a una sucursal.

Responsable de: agilizar el proceso de contratación del crédito.

Transferencia a tarjeta

Método de dispersión del préstamo directamente a una tarjeta bancaria.

Responsable de: permitir la recepción rápida de los fondos.

Cuenta del beneficiario

Datos bancarios (por ejemplo, CLABE interbancaria) donde se depositan los recursos del crédito.

Pago anticipado

Liquidación total o parcial del crédito antes del plazo establecido.

Responsable de: reducir el pago de intereses.

Pago mínimo

Monto mínimo requerido para cumplir con las condiciones del crédito.

Responsable de: evitar atrasos y cargos por mora.

Periodo de gracia

Periodo durante el cual no se generan intereses por el uso del crédito.

Responsable de: ahorrar intereses si se paga dentro del plazo establecido.

Tarjeta de crédito

Tarjeta bancaria con un límite de crédito asignado para pagos sin efectivo.

Responsable de: brindar acceso flexible a recursos financiados.

Préstamo a tarjeta

Crédito con depósito inmediato en una tarjeta bancaria.

Responsable de: obtener dinero de forma rápida y en línea.

Préstamo a cuenta

Crédito depositado directamente en la cuenta bancaria del acreditado.

Responsable de: recibir fondos sin necesidad de usar una tarjeta.

Comparador de créditos

Plataforma en línea para analizar y comparar diferentes ofertas de crédito.

Responsable de: ayudar a elegir las condiciones más convenientes.

Big Data

Grandes volúmenes de datos utilizados para analizar el comportamiento y la capacidad de pago de los solicitantes.

Responsable de: mejorar la precisión del scoring crediticio.

Scoring dinámico

Evaluación del solicitante en tiempo real con datos actualizados.

Responsable de: mantener la vigencia de las decisiones crediticias.

Crédito sin comprobantes

Otorgamiento de crédito sin presentar comprobantes de ingresos.

Responsable de: simplificar y acelerar el proceso de solicitud.

Ingresos del acreditado

Monto de los ingresos regulares del cliente.

Responsable de: evaluar la capacidad de pago del crédito.

Carga de deuda

Relación entre las obligaciones financieras del solicitante y sus ingresos.

Responsable de: calcular el nivel de riesgo crediticio.

Nivel máximo de endeudamiento (DTI)

Porcentaje máximo permitido de obligaciones financieras respecto a los ingresos.

Responsable de: limitar el otorgamiento de créditos a clientes con sobreendeudamiento.

Licencia bancaria

Autorización oficial emitida por el regulador para realizar actividades crediticias.

Responsable de: permitir legalmente a una institución otorgar créditos.

Registro de SOFOM

Listado oficial de Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (SOFOM) autorizadas para operar.

Responsable de: verificar la legalidad y autorización de una SOFOM en México.

Contrato en línea

Forma electrónica del contrato de préstamo celebrada a través de internet.

Responsable de: formalizar legalmente el crédito sin documentos en papel.

Datos personales

Cualquier información que permita identificar al solicitante (nombre, identificación oficial, datos de contacto).

Responsables de: la correcta identificación y gestión del crédito conforme a la LFPDPPP.

Protección criptográfica

Tecnologías de cifrado utilizadas durante la transmisión y el almacenamiento de información.

Responsable de: la seguridad de los datos personales y financieros.

Modelo de riesgo

Modelo matemático utilizado para estimar la probabilidad de incumplimiento y recuperación del crédito.

Responsable de: la previsión y gestión de riesgos crediticios.

Garantía (colateral)

Bien o activo ofrecido como respaldo del crédito.

Responsable de: reducir el riesgo para el acreedor.

Crédito sin garantía

Crédito otorgado sin respaldo colateral.

Responsable de: facilitar un acceso rápido y simplificado al financiamiento.

Crédito de alto riesgo

Crédito destinado a solicitantes con historial crediticio negativo o inestable.

Responsable de: permitir el acceso al financiamiento con una tasa de interés más alta.

Tasa personalizada

Tasa de interés calculada de forma individual para el solicitante.

Responsable de: considerar el perfil de riesgo y las condiciones específicas del cliente.

Calendario de pagos

Plan con fechas y montos de los pagos obligatorios del crédito.

Responsable de: controlar plazos y cantidades de liquidación.

Cuenta en línea (panel del cliente)

Sección personal del acreditado en el sitio web o la app del acreedor.

Responsable de: la gestión del crédito y la consulta de información.

Aviso de pago

Notificación sobre un pago próximo o vencido.

Responsable de: prevenir atrasos y cargos por mora.

Riesgo de incumplimiento

Probabilidad de que el solicitante no cumpla con las obligaciones del crédito.

Responsable de: definir la aprobación y las condiciones del financiamiento.

Préstamo de corto plazo

Microcrédito de plazo reducido y monto limitado.

Responsable de: cubrir necesidades financieras urgentes.

Sobregiro

Facultad de mantener un saldo negativo temporal en una cuenta o tarjeta bancaria.

Responsable de: ofrecer financiamiento de corto plazo ante falta de liquidez.

Scoring inteligente (IA)

Uso de inteligencia artificial para evaluar la capacidad de pago del solicitante.

Responsable de: decisiones crediticias más rápidas y precisas.

Monitoreo antifraude

Supervisión continua de operaciones para detectar actividades fraudulentas.

Responsable de: identificar y prevenir acciones sospechosas.

Verificación biométrica

Comparación de datos biométricos del solicitante (rostro, voz).

Responsable de: añadir una capa adicional de seguridad en la identificación.

Verificación de tarjeta

Confirmación de la titularidad de la tarjeta bancaria del solicitante.

Responsable de: prevenir fraudes en operaciones de pago.

Atención en línea

Servicio de soporte al cliente por chat, correo electrónico o teléfono.

Responsable de: brindar asesoría y resolver dudas del acreditado.

Plantilla de pagos

Esquema guardado para el pago automático del crédito.

Responsable de: simplificar los pagos recurrentes.

Calculadora de crédito

Herramienta en línea para estimar pagos y sobrecostos del crédito.

Responsable de: evaluar condiciones antes de contratar.

Pago mensual

Monto que el acreditado debe cubrir cada mes.

Responsable de: cumplir con las obligaciones del contrato.

Capital (principal del crédito)

Monto del dinero prestado sin considerar intereses.

Responsable de: la base del reembolso al acreedor.

Costo total del crédito (CAT – Costo Anual Total)

Costo total del financiamiento, incluidos intereses, comisiones y cargos aplicables.

Responsable de: comprender el precio real del crédito.

Intereses

Pago por el uso del dinero prestado.

Responsables de: generar ingresos para el acreedor.

Plan de amortización

Detalle del calendario de pagos de capital e intereses.

Responsable de: la transparencia y el control de los pagos.

Educación financiera

Capacidad del acreditado para entender productos financieros y administrar deudas.

Responsable de: la toma de decisiones financieras informadas.

Pago parcial

Abono mayor al pago mínimo sin liquidar totalmente el crédito.

Responsable de: reducir el capital y disminuir intereses.

Comisión por atraso

Cargo adicional aplicado por pagos fuera de plazo.

Responsable de: la responsabilidad financiera por incumplimiento.

Comisión por administración del crédito

Cargo periódico o único por la gestión del contrato.

Responsable de: costos adicionales distintos a los intereses.

Intermediario de pagos

Entidad que facilita la ejecución de pagos entre el acreditado y el acreedor.

Responsable de: la operación técnica de transferencias y cargos.

Pasarela de pago

Plataforma tecnológica para procesar pagos en línea.

Responsable de: el procesamiento rápido y seguro de transacciones.

Cuenta bancaria

Cuenta utilizada para el depósito y retiro de fondos.

Responsable de: realizar operaciones sin efectivo relacionadas con el crédito.

CLABE / datos bancarios

Datos estandarizados de una cuenta bancaria, como la CLABE interbancaria, necesarios para realizar transferencias y depósitos en México.

Responsables de: asegurar la correcta ejecución de pagos y el depósito adecuado de los fondos.

Adquirente / banco adquirente

Banco o institución que procesa pagos con tarjeta.

Responsable de: la gestión de transacciones con tarjetas bancarias.

Incumplimiento (default)

Situación en la que el acreditado deja de cumplir con sus obligaciones de pago durante un periodo prolongado.

Responsable de: clasificar el crédito como vencido y activar procesos de cobranza.

Probabilidad de incumplimiento (PD)

Indicador que estima la probabilidad de que el acreditado no pague el crédito.

Responsable de: la medición cuantitativa del riesgo crediticio.

Loss Given Default (LGD)

Porcentaje de pérdida del acreedor en caso de incumplimiento del acreditado.

Responsable de: calcular pérdidas potenciales por impago.

Exposure at Default (EAD)

Monto total de la deuda del acreditado al momento de producirse un incumplimiento (default).

Responsable de: estimar el valor del riesgo asociado a un crédito problemático.

Préstamo recurrente

Crédito solicitado por un cliente que ya ha utilizado previamente los servicios del mismo acreedor.

Responsable de: facilitar un proceso más rápido y simplificado de otorgamiento del crédito.

Solicitante inicial

Cliente que solicita un crédito por primera vez ante un determinado acreedor.

Responsable de: aplicar los procedimientos estándar de verificación y scoring crediticio.

Préstamo activo

Crédito vigente respecto del cual aún existen obligaciones pendientes de pago.

Responsable de: reflejar la carga crediticia actual del acreditado.

Préstamo liquidado

Crédito que ha sido pagado en su totalidad por el acreditado.

Responsable de: cerrar formalmente las obligaciones crediticias.

Tiempo de evaluación de la solicitud

Periodo comprendido entre el envío de la solicitud de crédito y la emisión de la decisión final.

Responsable de: determinar la rapidez con la que el solicitante puede acceder al financiamiento.

Probabilidad de aprobación

Estimación de las posibilidades de que un solicitante obtenga el crédito, basada en el análisis de scoring.

Responsable de: anticipar el resultado del proceso de evaluación crediticia.

Rechazo de crédito

Decisión del acreedor de no otorgar el préstamo tras el análisis del perfil del solicitante.

Responsable de: controlar y mitigar los riesgos crediticios.

Motivo de rechazo

Factor o conjunto de factores que influyen en la decisión negativa sobre una solicitud de crédito.

Responsable de: explicar la causa del rechazo y orientar al solicitante sobre posibles mejoras futuras.